Salkkuni sisältö vuoden 2015 lähestyessä loppuaan

Olen saanut muutaman kyselyn salkkuni sisällöstä: Mihin olen sijoittanut ja minkälainen on kokonaisallokaationi. Niinpä päätin avata salkkuni sisältöä hieman lomapäiväni kunniaksi. Hienoa real-time portfoliota en vielä osannut tehdä, mutta lyhyen tarinan ainakin sain aikaiseksi.

Tänään salkkuni allokaatio näyttää tältä:

• Suomalaiset osakkeet: Paino salkussa 70,5%
• Amerikkalaiset osakkeet: Paino salkussa 10,1%
• Eurooppalaiset osakkeet: Paino salkussa 3,4%
• ETF:t (Ulkomaisia): Paino salkussa 6,8%
• Vivutetut ETN:t: Paino salkussa 3,8%
• Nordnet Superrahastot: Paino salkussa 2,9%
• Pörssin ulkopuoliset sijoitukset: Paino salkussa 2,5%

Suomalaisia osakkeita on kertynyt viimeisen 25 vuoden aikana kelpo potti. Kaikenkaikkiaan omistuksia on Helsingin pörssistä yli 20:ssä eri yrityksessä. Listan kärkipuolella on monia sijoittajille tuttuja yrityksiä kuten Nokia, Citycon, Wärtsilä, Huhtamäki, Fortum, Nokian Renkaat, jne.

Viimeisen parin vuoden aikana olen alkanut siirtämään omistusta hiljalleen Helsingin pörssin ulkopuolelle. Lähinnä tuo siirtyminen on tapahtunut tekemällä uusia sijoituksia ulkomaisiin kohteisiin. Eritoten sijoituskohteena ovat olleet osinkosijoitukset Amerikassa ja toisisijaisesti muualla. Noiden sijoitusten osalta oppirahojakin on maksettu ja monesti osakekurssit ovat laskeneet vähintään osinkojen verran. Samanaikaisesti osinkotulon määrä on kasvanut kuitenkin merkittävästi ja tuo lisää tasaisten tulojen kautta vakautta kurssivaihteluista huolimatta.

Kasvavassa roolissa salkussani ovat myös pienikustannuksiset ETF:t ja Nordnetin Superrahastot, jotka edelleen mielestäni vaikuttavat mainioilta tuotteilta. Noihin Superrahastoihin on minulla tälläkin hetkellä päällä kuukausisäästämisohjelma Nordnetin kautta. Voit tutusta noihin oheisesta Nordnetin linkistä: Sijoita ETF:iin ilman välityspalkkioita

Nordnet Superluotto hankittu

Paperit on täytetty, luottohakemus Nordnetissä käsitelty ja rahat nostettu. Nordnetin viimeisin tuoteuutuus, Nordnet Superluotto, sai minusta asiakkaan.

Kävin blogissani läpi lyhyesti aikaisemmin mistä tässä Nordnet Superluotossa on kysymys. Samoin aiheesta voi lukea Nordnetin sivuilta (Nordnet.fi)

Lyhyesti sanottuna, reilusti hajautetulla salkulla ja lainamäärän pienenä pitämällä, voi Nordnetiltä saada lainaa niinkin alhaisella korolla kuin 0,99 %. Tämä kultataso edellyttää että yksittäinen osake tai ETF on enintään 20 % koko salkun markkina-arvosta ja että luotosta käytössä on enintään 40 % salkun lainoitusarvosta.

Käytin Superluottoa maksaaksani pois kalliimpaa lainaa. Rahat siis siirtyivät välittömästi Nordnetistä toiseen pankkiin ylimääräisenä lainan lyhennyksenä. Täten säästän kuukausittain korkomenoissa, vaikka itse velkamäärä minulla pysyy samana. Säästöä tulee joka kuukausi.

Jätin itse nostamani rahasumman pieneksi verrattuna salkun lainoitusarvoon. Täten osakekurssien isokaan korjausliike (esim 20% tai 30%) ei pakottaisi minua maksamaan korkeampaa korkoa. Jos tuollainen dippi tulisi, voisin jopa lähteä miettimään velkarahalla sijoittamista, mutta näillä kursseilla se ei tunnu järkevältä. Mitä mieltä te olette?

Lainakorot alaspäin: Kiitos Nordnet Superluotto ja Osuuspankki

Minulla on tällä hetkellä kahta eri lainaa: Pidempi aika sitten otettu asuntolaina ja vähän aikaa sitten otettu lisälaina, jonka otin rahoittaakseni isohkon hankintani. Kummatkin lainat otin samasta Osuuspankista, jonka asiakkaana olen ollut vuositolkulla. Asuntolainan olen ottanut sopivaan aikaan ja marginaali on erittäin alhainen, mutta uusimmalla lainalla marginaali on yli prosentin korkeampi.

Viimeisen kuukauden aikana markkinoille on tullut parikin kivaa tarjousta, joilla voin vähentää korkomenojani.

Ensin Osuuspankki ilmoitti mahdollisuudesta saada lainaan ilmaiseksi lyhennysvapaata. Päätin ottaa ilmaisen vuoden lyhennysvapaan asuntolainaani, jossa korko on matalampi kuin toisessa lainassani. Nämä lyhennysrahat siirsin täysimittaisena kalliimman lainani lyhentämiseen. Säästän siis korkomenoissa ilman että oikeastaan mikään minun omassa rahankäytössäni muuttuu. Ero ei ole kuin tuon reilun prosentin ero koroissa, mutta laskin, että lainapääoman nopeampi pienentäminen kalliimmasta lainasta tuo minulle kuitenkin n. 200 Euron säästöt tuon kakkoslainan ajalta. Säästöä se on tuokin. Kiitos Osuuspankki.

Nyt sitten eilen tuli Nordnetiltä ilmoitus uudesta lainatuotteesta, Nordnet Superluotosta, jossa luoton korko on 0.99% vuodessa. Ehdot luotolle toki ovat tiukemmat kuin Nordnetin normaaleissa luotoissa. Nordnet Superluoton alhaisimman korkotason saa, jos salkku on hajautettu hyvin eli yksittäisen osakkeen tai ETF:n osuus on enintään 20% salkun koosta (tai yksittäisen sijoitusrahaston enintään 60%) ja luottoa on käytössä maksimissaan 40% salkun lainoitusarvosta. Noilla ehdoilla korko on erittäin kilpailukykyinen. Tietysti, jos noiden rajaehtojen ulkopuolelle mennään, nousee korko merkittävästi ja Nordnet käärii merkkittävät korkotuotot. Lisää aiheesta voit lukea Nordnetin kotisivulta (Mainoslinkki: Nordnet.fi)

Itselläni ei ole tällä hetkellä ollut ollenkaan lainoistusta Nordnetistä. Siten Superluotto tarjoaa minulle mahdollisuuden käyttää salkkunani lainan ottamiseen edullisesti. Superluotolla maksan pois kalliimpaa Osuuspankista ottamaani kakkoslainaa. Kun katselen ehtoja, tulen ehdottomasti näin tekemään ja taas säästyy konkreettisesti rahaa roppakaupalla. Nyt papereita täyttelemään. Kiitos Nordnet.

Uusi kohde kuukausisäästämiseen

Olen itse sijoittanut tasaisesti viimeiset kuukaudet kuukausisäästämisohjelmalla, jossa jokaisena kuukautena ostan samalla rahasummalla rahastoja, satoi tai paistoi.

Nyt tein pitkästä aikaa ensimmäisen muutoksen kuukausisäästöohjelmaani. Lisäsin kohteeksi jo yhden toisenkin bloggaajan (kiitokset, Laiska Sijoittaja) suositteleman, isojen eurooppalaisten yritysten muodostaman, Euro Stoxx 50-indeksiä seuraavan ETF:än nimeltään DXET.

DXET on db x-trackersin ETF, joka on saanut erityisesti kiitosta halvasta kulutasostaan. Viiteenkymmeneen eurooppalaisiin suuryrityksiin, kuten Total, Bayer, Sanofi, Daimler ja Anheuser-Busch Inbev pääsee kiinni niinkin alhaisella vuosikululla kuin 0,09% vuodessa. Yksi hyvä puoli DXET:ssä on myös se, että rahasto on kumuloituva eli osingot sijoitetaan uudelleen ETF:ssä automaattisesti. Täten sijoittajat pääsevät vuosien kuluessa nauttimaan korkoa korolle efektistä ja verojen siirtymisestä tulevaisuuteen.

Nyt siis kuukausisäästöohjelmassa ovat seuraavat ETF:t ja rahastot:

• DXET: Nyt uutena lisätty isojen eurooppalaisten yritysten ETF
• IS3N: Halpa kehittyvien markkinoiden ETF, josta kirjoitin aikaisemmin syksyllä (linkki)
• Nordnet Superfondet Norge: Nordnetin ilmainen rahasto, josta voi lukea esim oheisesta Nordnetin linkistä (Linkki: Sijoita Nordnetin superrahastoon!)

Tämä itse käyttämäni Nordnetin ETF-kuukausisäästäminen on kaikenkaikkiaan erittäin helppo päästä alkuun sijoittamisessa. Kohdehajautuksen ja aikahajautuksen saa tehtyä todella kivuttomasti ja erittäin pienillä kustannuksilla.

Uusille sijottajille ja niille, joille tuo kuukausisäästäminen ei ole vielä tuttua, voinkin lämpimästi suositella tutustumista aiheeseen. Perusfaktat ja Nordnetin mainospuheet kuukausisäätästämisen helppoudesta ja halpuudesta voit lukea esim. Nordnetin linkistä (Sijoita ETF:iin ilman välityspalkkioita).

Miten kävi lasten sijoituksille vuonna 2014?

Kuten blogiani seuranneet tietävät, myös alaikäiset lapseni ovat sijoittajia. Talletustilien sijaan heidän pienet rahansa on sijoitettuna pidemmän päälle paremmin tuottaviin kohteisiin osakemarkkinoille.

Miten sijoitusvuosi meni lasten rahojen kannalta:

• Vanhempi lapsistani on ollut sijoittajana jo melkein kolmen vuoden ajan. Niinpä hän on päässyt nauttimaan pörssin noususta viimeisten vuosien ajan. Viime vuonna vanhemman lapseni sijoitusvarallisuus kasvoi 17.5%. Tämä koostuu kahdesta merkittävästä komponentista: Osakkeiden arvonnoususta (noin puolet) ja lisätalletuksista. Lisätalletukset ovat tulleet sukulaisten syntymäpäivä- ja  joululahjoista, joita jotkut sukumme jäsenet antavat mieluusti rahana.
• Nuorempi lapsistani aloitti sijoittamisen vasta kesällä 2014, jolloin vuoden kurssit olivat kaiken kaikkiaan huipussaan. Tästä syystä vuoden lopussa sijoitusten arvonnousu oli miinuksella, -1.5%, Koska jo kesällä oli selvää, että aloitusajankohta on sijoittamiseen varsin haasteellinen, tein päätöksen aikahajautuksen tekemisestä. Niinpä puolet lapsen varallisuudesta on tällä hetkellä vielä rahana.

Kummankin kohdalla tällä hetkellä uudet sijoitukset menevät kuukausisäästämisen kautta ETF:iin. Tämä on helppo ja kustannustehokas tapa saada hajautettua riskiä sekä ajallisesti eri ajankohtiin että tarpeeksi suureen määrään sijoituskohteita.

Jos haluat lukea lisää Nordnetin ETF-kuukausisäästämisestä, voit tutustua siihen oheisesta mainoslinkistä: Sijoita ETF:iin ilman välityspalkkioita

Kuukausisäästäminen: Rahastot valittu

Parin viikon hiljaiselon jälkeen, päätin tehdä muutoksia omassa säästämissuunnitelmassani. Laitoin vihdoin ja viimeinen lisää paukkuja rahastojen/ETF:ien kuukausisäästämiseen.

Valitsin omaan säästöohjelmaani seuraavat kaksi rahastoa:

• iShares Core MSCI Emerging Markets IMI UCITS ETF: Tämä karttuva, kehittyvien markkinoiden ETF on kulurakenteeltaan edullinen, kulusuhde vain 0.25%. Tämä ETF lisättiin kesällä Nordnetilla kuukausisäästämiseen sopivien ETF:ien listaan, joihin voi sijoittaa ilman välityspalkkioita. Käytännössä tulen saamaan osani yli 1100 yrityksestä. Suurimmatkin sijoitukset ovat vain n. kolmen prosentin painolla. Top 10 sijoituksia ovat mm. Samsung Electronics, Tencent, China Mobile, Gazprom, MTN Group. On Etelä-Koreaa, Kiinaa, Taiwania, Venäjää ja Etelä-Afrikkaa. Puolet kuukausisäästämispotistani ohjasin tähän ETF:ään
• Nordnet Superfondet Norge: Kuten edellisessä blogikirjoituksessani kerroin, mielestäni uudet Nordnetin Superrahastot ovat mielestäni mainioita sijoitustuotteita. Näistä Superrahastoista valitsin omaan salkkuuni Oslon pörssin 25:teen eniten vaihdettuun osakkeeseen sijoittavan Nordnet Superfondet Norgen. Puolet kuukausisäästämispotistani ohjasin tähän rahastoon.

Veroteknisesti ja kulurakenteeltaan kummatkin kohteet ovat mainioita tuotteita. Siten tiputtelen noihin kohteisiin lähitulevaisuudessa tasaisen varmasti kuukausittain sopivan suuruisia summia.  Tämän lisäksi keräilen hiljalleen myös sotakassaa jolla voisi sijoittaa taas myös seuraaviin suoriin osakesijoituksiin jos ja kun oikeita paikkoja tulee.

-------------------------------------------------------------Mainos--------------------------------------------------------------------

                                                              Aloita ETF-kuukausisäästäminen

-------------------------------------------------------------Mainos--------------------------------------------------------------------

Nordnet Superrahastot muihin pohjoismaihin nyt auki

Viime viikolla harmittelin, että Nordnetin muiden pohjoismaiden Superrahastoihin ei vielä alkuperäisistä lupauksista huolimatta kesän aikana pystynyt sijoittamaan. Heti harmittelun jälkeen tilanne on onneksi muuttunut.

Nyt Nordnet tarjoaa palkkiottomia Superrahastoja myös muihin pohjoismaihin. Tarjolla kaikenkaikkiaan 4 Superrahastoa. Suomen lisäksi voi sijoittaa seuraaviin rahastoihin:

• Nordnet Superfonden Sverige: Sijoittaa Tukholman pörssin 70:een vaihdetuimpaan osakkeeseen
• Nordnet Superfondet Norge: Seuraa Oslon pörssin 25:ttä vaihdetuimman osakkeen indeksiä
• Nordnet Superfonden Danmark: Seuraa Kööpenhaminan 20:n vaihdetuimman osakkeen indeksiä.

Näissä kolmessa uudessa rahastossa Nordnet noudattaa muuten aikaisempaa periaatetta kuluttomuusperiaatetta (ei hallinnointipalkkioita), mutta rahastaa valuutan vaihdoista, sillä kyseiset rahastot arvostetaan paikallisvaluutoilla (SEK, NOK, DKK), mutta veloitus tehdään Eurotililtä. Tällöin Nordnet ottaa siivunsa (0.5%) valuutan vaihdon muodossa. Nämä rahastot siis tältä osalta ovat hieman Superrahasto Suomea kalliimpia. Pääset lukemaan lisää näistä rahastoista esim. oheista mainoslinkkiä klikkaamalla.

Nyt pitäisi lähteä tutustumaan mihin näistä kannattaisi rahansa laittaa. Onko suosituksia?

-------------------------------------------------------------Mainos--------------------------------------------------------------------
Sijoita Nordnetin superrahastoon!. Nordnet Superrahasto Suomi on markkinoiden ensimmäinen, aivan uusi ja täysin kuluton indeksirahasto. Rahasto seuraa OMXH25-indeksiä, eli Helsingin pörssin 25 vaihdetuimman osakkeen kehitystä.• merkintä- ja lunastuspalkkio 0 € • hallinnointipalkkio 0 € • säilytys 0 €
-------------------------------------------------------------Mainos--------------------------------------------------------------------

Lasten sijoitusten vero-optimointi - Parhaat vinkit kullankalliita?

Kun sijoittaa rahaa vuosikymmenien aikasäteellä, yksi tärkeimmistä tekijöistä menestykselle on kustannustehokkaiden ja verotehokkaiden sijoitusten tekeminen. Yksi parhaimmista uutisista viimekuukausina sijoittajille tuolla saralla oli Nordnetin Superrahaston luominen. Kuten monet suomalaiset sijoittajat varmaankin kuulivatkin, oli kyseessä kuluton, kumuloituva indeksirahasto, joka tuon kuluttomuuden ja verotehokkuuden vuoksi sopii erinomaisesti pitkän tähtäimen sijoitusinstrumentiksi. Kaikkien perheemme jäsenten rahoja pistettiin kasvamaan kyseiseen rahastoon. Osalla yksittäisinä potteina, osalla kuukausisäästösopimusten muodossa.

Itse odotan innolla myös Nordnetin vastaavia tuotteita muihin pohjoismaihin. Koska uskon muiden maiden talouden kasvavan paremmin kuin Suomen, haluaisin ehdottomasti pystyä sijoittamaan samanlaisiin kuluttomiin indeksirahastoihin myös muualla. Nordnet ei ole kuitenkaan vielä avannut sijoituksia muiden maiden superrahastoihin. Alunperin nämä luvattiin avattavaksi jo heti Nordnet Superrahasto Suomen jälkeen, mutta tuota avaamista on vieläkin tarvinnut odotella. Toivottavasti odottelu loppuu pian.

Blogissani anonyymi-kommentoija antoi myös toisen erittäin mainion vinkin eritoten lasten sijoituksien vero-optimointiin. Kommentoija sanoi, että yksi mainio vaihtoehto on etsiä osakkeita maista, joilla ei ole verosopimusta Suomen kanssa. Näiden osakkeiden osinkoja verotetaan lain mukaan ansiotulona. Koska pikkulapsilla ansiotulot ovat olemattomat, tyypillisesti ei veroja näistä osingoista lapsien tarvitse maksaa ensinkään, koska ansiotulon alaraja ei vielä osingoilla mene rikki.

Yksi esimerkki tälläisesta osakkeessa on Bermudalla kirjojaan pitävä Seadrill joka löytyy joko NYSE:n tai Oslon pörssin listoilta. Ilmeisesti jos lapseni sijoittaisivat Seadrilliin voisivat he saada seuraavat vuodet ennen ansiotulojen (eli 15-20v) alkamista osinkonsa verottomana. Tuolla saisi mainion etumatkan verrattuna valtaosaan yrityksistä, joiden osingoista joutuu maksamaan 30% veroja.

Minun kysymykseni arvon sijoittajatovereille olisikin seuraava: Pystyttekö nimeämään Seadrillin lisäksi mitä muita ison vuosittaisen osingon maksavia yrityksiä, jotka majailevat valtioissa, joiden kanssa Suomella ei verosopimusta ole. Noista voisi tehdä listan ja lähteä tutkimaan kelpaisiko joku noista sijoituskohteeksi indeksien kylkeen. Pistäkää kommentteina hyviä ehdotuksia sisään?

-------------------------------------------------------------Mainos--------------------------------------------------------------------
Nyt se on täällä. Täysin kuluton rahasto. Nordnet Superrahasto Suomi on markkinoiden ensimmäinen, aivan uusi ja täysin kuluton indeksirahasto. Rahasto seuraa OMXH25-indeksiä, eli Helsingin pörssin 25 vaihdetuimman osakkeen kehitystä. • merkintä- ja lunastuspalkkio 0 € • hallinnointipalkkio 0 € • säilytys 0 €
-------------------------------------------------------------Mainos--------------------------------------------------------------------

Rahat kiinni osinkopaperiin - Teliasonera

Vihdoin ja viimein sain aikaiseksi sijoitusuran aloittamisen myös nuoremmalle lapselleni. Samoin kuin vanhemman lapsen tapauksessa sai toinenkin isovanhemmiltaan yhteensä noin 4000 Eur rahalahjoituksen syntyessään.

Pohdin pitkään kannattaako yleensäkään laittaa rahaa kiinni tässä markkinatilanteessa. Kun tutkin sopivia kohteita, löysin lopulta yhden, joka läpäisi testin: Teliasonera. Iso osiko tuotto, defensiivinen, useaan maahan levittynyt ja mielestäni arvostustasoltaan kohtalainen. Uskon, että Teliasonerasta voi tulla varma pitkäaikaissijoitus, joka tarjoaa tasaista tuottoa lapselleni. Puolen 4000 Eur potista meni siis tälle teleoperaattorille.

Loppujen osalta päädyin Nordnetin Superrahaston kuukausisäästämiseen pienellä summalla joka kuukausi. Saan hajautettua isompaan joukkoon osakkeita pienellä kulurakenteella ja samalla saan aikahajautettua sijoitusta niin, että kaikkea en laita kiinni kerralla, varsinkin kun nyt tuntuu markkina olevan varsin korkealla.

Tuolla järjestelmällä toivottavasti eurot muuttuvat tuhansiksi seuraavien vuosien kuluessa.

Nordnetin Superrahasto

Yllätyin muiden sijoittajien tapaan Nordnetin uusimman sisäänheittotuotteen, palkkiottoman Superrahaston lanseerauksesta.

Kun etsin lapsilleni sijoituskohdetta, joka pidemmän päälle, kymmenien vuosien kuluessa, tuottaisi parhaan mahdollisen tuloksen, nousee Nordnetin tuote olemattoman kustannuksensa takia ehdottomasti katsomisen arvoiseksi. Kun rahasto vielä sijoittaa korkoa korolle periaatteella osinkorahat eteenpäin niin, että sijoittajan koko veronmaksu siirtyy eteenpäin rahaston lunastusaikaan, voi rahastolla saada isonkin verohyödyn vuosien kuluessa.

Näillä puheilla pistinkin Elisasta vapautuneet rahat kiinni Nordnetin Superrahasto Suomeen. Lehtien palstoilta on voinut seurata, että rahastoon sijoittaneita on ollut yli 5000. Erinomaisesti on viesti siis mennyt läpi sijoittajien keskuudessa.

Mietittävää Nordnetin Superrahasto Suomessa on minusta siinä, että kyseinen tuote kuitenkin sijoittaa juuri suomalaisiin osakkeisiin. Vaikka monet Helsingin pörssin isot yritykset tekevätkin valtaosan liikevaihdostaan Suomen ulkopuolella, on mukana kuitenkin paljon yrityksiä, joiden liiketoimintaan Suomen talouskasvulla on merkittävä vaikutus.

Itse en isoon kasvuun Suomessa usko. Lehtiä lukemallakin tulee olo, että taitaisi olla parempi, jos rahat olisivat sijoitettuna jonkun muun maan osakkeisiin. Pitänee tutkia noita vaihtoehtoja tulevaisuudessa.